6 choses qui deviennent de plus en plus chères avec les hausses de taux de la Fed

La Réserve fédérale a relevé aujourd’hui son taux de référence des fonds fédéraux, l’augmentant de 0,75 point de pourcentage, le plaçant dans une fourchette de 3% à 3,25%.

La Fed a pris cette mesure dans le cadre de sa campagne largement médiatisée pour maîtriser l’inflation. C’est la cinquième hausse depuis mars et la troisième hausse consécutive de 0,75 point de pourcentage. Avant cette année, la Fed n’avait pas relevé le taux des fonds fédéraux d’autant depuis 1994.

Une augmentation du taux des fonds fédéraux – qui est le taux que les banques facturent aux autres banques pour les prêts à court terme – crée toujours des gagnants et des perdants. Certaines personnes bénéficient financièrement des hausses de taux, d’autres en souffrent. Et beaucoup d’entre nous vivent un peu des deux.

Les avantages des hausses de taux – principalement des rendements plus élevés sur les comptes d’épargne et les CD – sont excellents. Mais à bien des égards, ils font pâle figure à côté des dommages potentiels que les hausses de taux peuvent infliger à nos finances.

Voici quelques aspects de vos finances qui deviennent plus chers, ou qui le seront probablement, maintenant que la Réserve fédérale a relevé cinq fois le taux des fonds fédéraux cette année.

Porter un solde de carte de crédit

Ne pas payer la totalité de votre facture de carte de crédit chaque mois n’est jamais une bonne stratégie. Mais lorsque le taux des fonds fédéraux augmente, les choses deviennent bien pires pour ceux qui ont un solde sur ces comptes.

Le taux de votre carte de crédit ne reste pas statique dans le temps. C’est un taux variable qui peut monter et descendre. Et lorsque la Fed augmente ses taux, les prêteurs augmentent généralement ces taux variables en réponse.

En effet, le taux des fonds fédéraux a une forte influence sur le taux préférentiel, qui est le taux appliqué par les banques commerciales à leurs clients les plus solvables. Les banques utilisent le taux préférentiel comme point de départ pour fixer de nombreux autres taux, y compris les taux des cartes de crédit.

En fait, le taux annuel moyen en pourcentage (TAEG) des cartes de crédit était de 15,13 % au deuxième trimestre de cette année, contre 14,56 % au premier trimestre et plus élevé qu’il ne l’a été depuis des années.

La meilleure façon d’éviter d’augmenter les coûts d’emprunt par carte de crédit est de rembourser la dette le plus rapidement possible. Si vous avez besoin d’aide, consultez le centre de solutions de Money Talks News, où vous pouvez trouver un conseiller en crédit réputé.

Acheter une maison

Il existe un mythe répandu selon lequel lorsque le taux des fonds fédéraux grimpe, les taux des prêts bancaires à taux fixe suivent juste derrière.

Ce n’est pas exactement le cas. Il n’y a pas de lien direct entre le taux des fonds fédéraux et les taux des prêts fixes. Cependant, les deux ont tendance à évoluer dans la même direction générale.

Et en fait, les taux hypothécaires ont augmenté depuis que la Fed a lancé sa campagne actuelle de hausse des taux en mars. Le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est maintenant de 6,02 % — la première fois qu’il dépasse 6 % depuis 2008, selon Freddie Mac.

Si vous avez déjà un emprunt bancaire à taux fixe, rien ne changera avec votre paiement. Ce taux est gravé dans le marbre et les hausses de taux de la Réserve fédérale n’affectent pas les conditions d’un prêt à taux fixe déjà établi.

Si vous avez un prêt bancaire à taux variable (ARM), les choses sont différentes. Une hausse du taux des fonds fédéraux est plus susceptible de faire augmenter vos coûts d’emprunt. Les ARM s’ajustent périodiquement selon les conditions du prêt. Selon la référence à laquelle votre prêt est lié, votre taux peut évoluer vers le nord en tandem avec le taux des fonds fédéraux.

Refinancer un crédit

Les taux des crédits ont fortement augmenté récemment, et la hausse du taux des fonds fédéraux n’aidera pas à inverser cette tendance. Les taux hypothécaires sont maintenant si élevés qu’un refinancement n’a plus de sens pour des millions de propriétaires.

Pourtant, cela ne signifie pas que vous devriez rejeter un refinancement d’emblée, même après la décision de la Fed d’aujourd’hui.

Comme nous l’avons noté dans la section précédente, les taux des prêts à taux variable peuvent être particulièrement sensibles aux hausses du taux des fonds fédéraux. Donc, si vous avez un prêt à taux variable, cela pourrait valoir la peine d’envisager un refinancement en un prêt à taux fixe, en particulier avec la promesse de la Fed de continuer à augmenter le taux des fonds fédéraux.

Acheter une voiture

Si vous avez l’argent pour acheter une voiture, vous êtes en or : un taux des fonds fédéraux ascendant signifiera peu ou rien pour vos finances lorsque vous chercherez un nouveau véhicule.

Mais la plupart d’entre nous n’ont pas cette chance. Au lieu de cela, nous avons besoin d’un prêt auto pour financer notre achat.

Grâce aux dernières mesures de la Réserve fédérale, les taux des prêts automobiles augmentent. Au deuxième trimestre 2022, le TAEG moyen sur les véhicules neufs financés a atteint 5 % pour la première fois depuis début 2020, selon Edmunds.

Si vous avez besoin de ce type de prêt, assurez-vous de magasiner pour trouver le meilleur taux. Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez également envisager de verser une mise de fonds plus importante pour couvrir certains de ces frais d’intérêt plus élevés.

Commencer une affaire

Il s’agit d’un impact sous le radar d’une hausse du taux des fonds fédéraux. De nombreuses petites entreprises empruntent de l’argent pour démarrer, et ces prêts peuvent être liés à des taux variables.

Par exemple, le programme de prêts 7(a) de la Small Business Administration, le programme de prêts le plus répandu de la SBA, propose des prêts à taux variable. Comme nous l’avons mentionné précédemment, ce sont les types de prêts les plus sensibles aux variations du taux des fonds fédéraux.

Donc, si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise qui cherche à emprunter, vos coûts peuvent être plus élevés maintenant, grâce aux dernières mesures de la Fed.