Comment vous pouvez aider vos parents vieillissants à éviter les abus financiers

Mes parents avaient la quarantaine quand je suis né. Au moment où j’étais en terminale au lycée, ma mère et mon père étaient déjà considérés comme des personnes âgées. Mais mes deux parents étaient des gens intelligents, réfléchis, pratiques et dotés d’un esprit acéré comme un rasoir – en particulier mon père, qui avait un sens de l’humour particulièrement aiguisé.

Voir mes parents vieillir alors que j’étais encore si jeune était une expérience surréaliste. Au fil du temps, alors qu’ils entraient dans la soixantaine, je pouvais les voir prendre plus de temps pour réfléchir à des décisions simples. Presque tout ce qui semblait trop compliqué de nouveau devenait un peu ennuyeux pour eux.

La plupart d’entre nous verrons nos parents ralentir avec l’âge. Puis, un jour, les tables tournent soudainement, et c’est à nous de faire attention à eux. Cela va au-delà des choses physiques évidentes comme s’assurer que leurs trottoirs sont pelletés pendant l’hiver.

Qu’ils aient montré des signes de déclin cognitif grave ou simplement des problèmes de mémoire occasionnels, protéger les êtres chers vieillissants des dommages physiques n’est pas notre seule tâche. C’est aussi à nous de faire attention aux prédateurs qui pourraient menacer leur bien-être et leur sécurité financière.

Protéger vos parents vieillissants signifie rester au courant de l’activité de tous leurs comptes et savoir qui y a accès. Un conseiller financier fiduciaire gardera également leurs informations en sécurité et aidera à protéger leur argent.

Trouver un conseiller financier en qui vous pouvez avoir confiance, qui possède l’expertise dont vous avez besoin et qui s’engage à travailler dans votre meilleur intérêt peut être une tâche ardue. Mais les conseillers financiers et les organisations comme Wealthramp peuvent vous aider.

Les personnes âgées : les victimes les plus courantes des escroqueries

Le Conseil national sur le vieillissement note qu’au moins 5 millions de cas d’exploitation financière des personnes âgées sont signalés aux États-Unis chaque année. C’est probablement bien pire. Les chercheurs estiment que les forces de l’ordre n’apprennent qu’environ un cas sur 25.

Le rapport True Link sur les abus financiers des personnes âgées fixe le montant des pertes subies par les personnes âgées à 36,5 milliards de dollars, mais le montant réel est probablement beaucoup plus élevé que cela, a rapporté CNBC cette année.

Les seniors contrôlent environ 75% de la richesse aux États-Unis, et la réalité est que les personnes âgées ne peuvent pas se permettre de perdre de l’argent car elles n’ont pas le temps de compenser les pertes dues aux escroqueries.

L’exploitation financière peut se cacher à la vue de tous

Les victimes ont tendance à être plus aisées, mais en vérité, toute personne âgée à revenu moyen peut en être victime. Alors, à quoi ressemble l’exploitation financière ? Ce ne sont que quelques pistolets fumants :

• Quelqu’un qui modifie son testament ou d’autres documents juridiques
• De l’argent ou des biens utilisés à leur insu ou sans leur permission
• Signatures falsifiées
• Quelqu’un qui emprunte de l’argent sans le rembourser
• Obtention frauduleuse d’une procuration ou d’une tutelle
• Plans d’assurance ou d’investissement frauduleux
• Concours et escroqueries à la loterie exigeant qu’ils paient de l’argent pour récupérer leurs gains
• Vol d’identité
• Faux produits de santé ou pharmaceutiques
• Pratiques de prêt inutiles ou prédatrices

Mais cela peut aussi être beaucoup plus subtil. Un courtier, un agent d’assurance ou un autre conseiller financier peut proposer des investissements compliqués qui sont censés offrir une sécurité et être à faible risque, mais qui sont en réalité destinés à faire gagner de l’argent au conseiller grâce à d’énormes commissions initiales et à des frais continus.

Déjouer les prédateurs

Les enfants adultes ne peuvent pas toujours être là pour leurs parents. Ils n’ont peut-être aucune raison de le remarquer, mais vous pouvez faire certaines choses pour les surveiller, même de loin. L’une des mesures les plus utiles à prendre est de prêter attention à qui surveille ses finances et qui sait combien d’argent il possède.

Par exemple, le sympathique banquier de quartier peut les convaincre d’encaisser leurs certificats de dépôt assurés par la FDIC et d’acheter à la place des rentes variables qui ont des restrictions et des coûts élevés.

Ils pourraient dire à vos parents qu’il n’est pas nécessaire de comprendre ce qui est écrit en petits caractères lorsque quelqu’un de la banque est là pour souligner tous les avantages.

Votre mère ou votre père peut croire que le banquier ne cherche que son intérêt alors qu’il est en fait un vendeur à la recherche de commissions.

Vous ne pouvez probablement pas être là pour surveiller chaque transaction ou investissement que vos parents font, et vous n’êtes pas obligé de le faire. Vous n’avez pas non plus besoin d’être un enquêteur financier ou un expert. Trouvez à vos parents un véritable conseiller financier qui exerce en tant que fiduciaire et signera un serment fiduciaire.

Le rôle fiduciaire contribuera grandement à éliminer les vendeurs délicats. Il est important de comprendre la différence entre la norme de convenance et la norme fiduciaire. Le premier signifie qu’un placement convient à vos parents, mais ce n’est pas parce qu’un placement est convenable qu’il est avantageux.

Les conseillers qui suivent la norme fiduciaire beaucoup plus élevée, cependant, veillent vraiment sur vos parents et n’essaient pas seulement de se remplir les poches en vendant des produits d’investissement qui leur versent de lourdes commissions.

Vérifiez ce conseiller en examinant ses antécédents et son approche globale de la planification de la retraite et de l’investissement, qui devrait être totalement transparente, avec tous les frais de conseiller entièrement divulgués par écrit. Ensuite, gardez un œil sur tout ce qu’ils font.

Les conseillers financiers aux États-Unis sont censés être agréés ou enregistrés, et vous pouvez les consulter via la base de données de divulgation publique des conseillers en investissement de la SEC et le site BrokerCheck de la FINRA. Entrez leur nom ou le nom de leur entreprise. Les conseillers doivent également être disposés à vous donner leur numéro de dépôt central d’enregistrement pour faciliter les recherches.

Des étapes simples pour éviter les problèmes

Voici quelques façons d’aider vos parents à prendre des décisions financières judicieuses :

• Faites des choix en fonction du meilleur rapport qualité-prix : Le prix le plus bas n’est pas nécessairement la meilleure affaire. Comparez ce que vous obtenez avant de choisir un conseiller.
• Adoptez une vision à long terme : La planification financière est une entreprise à grande échelle et à long terme. Aucun conseiller financier ne vous promettra que vous deviendrez riche rapidement.
• Soyez honnête sur vos besoins : Analyser et parler de ce que vous voulez et attendez réellement à mesure que vous vieillissez est un élément crucial de la planification financière. Si laisser un héritage important est important pour vous, un conseiller fiduciaire payant peut vous aider à réaliser ce rêve. Ou si vous voulez profiter de votre argent pendant votre retraite, le fait d’être honnête à propos de cet objectif façonnera votre plan.
• Écoutez les experts : Si vous payez pour des conseils d’experts, utilisez-les. Bien que vous ne soyez peut-être pas d’accord à 100 % avec les recommandations de votre conseiller, si vous n’utilisez pas la plupart des conseils, vous devriez probablement vous associer à une autre personne.

La conversation sur l’argent

Vos parents ont veillé sur vous pendant votre enfance, et cela peut être un peu un réveil lorsque vous réalisez que c’est à votre tour de veiller sur eux. Mais le simple fait d’être conscient est la première étape la plus critique, il est donc peut-être temps de parler.

Cependant, il y a de fortes chances qu’ils veuillent discuter de leurs plans successoraux, et c’est une excellente occasion de poser des questions sur la façon dont leurs comptes bancaires sont organisés et ce qu’ils pensent de leurs investissements. Une autre façon d’aborder le sujet consiste à leur demander s’ils sont satisfaits de leur conseiller financier.

Chaque fois qu’il y a une occasion de parler de leur santé et de leur bien-être en général, cela peut aussi être un bon moment pour aborder doucement leurs finances. Il est particulièrement important d’amener votre mère à parler de ses préoccupations financières car, comme beaucoup de femmes, elle a peut-être compté sur votre père pour prendre les grandes décisions d’investissement.

Les femmes contrôlent plus de 10 000 milliards de dollars (environ 33 %) du total des actifs financiers des ménages américains, et on s’attend à ce qu’au cours des cinq prochaines années, ce montant atteigne 30 000 milliards de dollars. Selon TIAA-CREF, les femmes du baby-boom s’appuient fortement sur des conseillers extérieurs ou sur leur famille et leurs amis pour obtenir des conseils financiers.

Réalisez que vos parents ont peut-être déjà été victimisés sans vous en parler, car ils peuvent se sentir gênés. De nombreuses personnes âgées ne veulent pas signaler de tels incidents, que ce soit à leurs propres enfants adultes ou même aux autorités. Prenez l’initiative et informez-vous auprès de vos parents, car ils pourraient se sentir mal à l’aise à l’idée de prendre l’initiative.

Les bons gestes à poser

J’ai commencé la conversation sur l’argent quand j’ai su que mes parents voulaient me parler de leur santé. Chaque famille est différente, mais voici les mesures que tout le monde devrait envisager pour simplifier la vie financière de vos parents lorsqu’ils vieilliront.

• Trouvez tous les comptes, y compris les comptes bancaires et de courtage, les informations d’assurance et les coffres-forts, et demandez des privilèges de « visualisation uniquement » afin de pouvoir surveiller l’activité.
• Déterminez qui doit payer les factures mensuelles afin qu’elles soient payées à temps, automatisez le processus et demandez à la banque si elle propose des «alertes» par e-mail qui vous permettent de savoir quand les soldes tombent en dessous d’un certain minimum.
• Contactez un avocat et discutez respectueusement de la mise en place d’une procuration ou d’une fiducie entre vifs.
• Envisagez de faire appel à un planificateur financier fiduciaire approuvé et payant pour analyser tous leurs investissements, gérer les besoins de trésorerie et créer un plan pour maximiser leurs économies.

Mes parents sont décédés il y a environ 10 ans, et quand ils ont atteint l’âge, j’étais nerveux à l’idée d’aborder le sujet de leurs finances. Quand j’ai trouvé le bon moment, cela venait d’un lieu d’amour et de respect, et je pense qu’ils le savaient.

Je crois aussi que mon père était très soulagé parce que je ne pense pas qu’il serait jamais venu me demander de l’aide pour lui-même. Mais il avait de profondes inquiétudes pour ma mère, et c’était mon ouverture.

Avec le recul, je réalise maintenant que les détails de leur vie financière étaient un fardeau pour eux, et je suis heureux d’avoir eu le courage de leur parler ouvertement.