Comment l’âge affecte les taux d’assurance vie

Vous songez à souscrire une nouvelle assurance-vie? Avant de vous engager, il est important de comprendre comment la prime annuelle d’une police est déterminée. Divers facteurs peuvent influer sur la classe de risque d’assurance à laquelle vous êtes affecté.

Outre la santé, votre âge est un facteur que les compagnies d’assurance-vie prennent en considération.

Plus vous êtes âgé au moment de souscrire une police, plus les primes seront chères. En effet, le coût de l’assurance-vie est basé sur des tables de mortalité actuarielles qui attribuent une probabilité de décès pendant que la police est en vigueur – et malheureusement, plus vous êtes âgé, plus ce jour est susceptible d’arriver tôt.

Points clés à retenir

• Votre âge est l’un des principaux facteurs qui influent sur votre taux de prime d’assurance-vie, que vous recherchiez une police temporaire ou permanente.
• En règle générale, le montant de la prime augmente, en moyenne, d’environ 8 % à 10 % pour chaque année d’âge ; il peut être aussi bas que 5% par an si vous avez 40 ans et jusqu’à 12% par an si vous avez plus de 50 ans.
• Avec l’assurance-vie temporaire, votre prime est établie lors de l’achat d’une police et demeure la même chaque année. Avec une assurance vie entière (Vie simple ou vie ordinaire), la prime augmente chaque année.
• L’âge affecte également l’admissibilité d’une personne à une couverture d’assurance-vie, les examens médicaux de qualification devenant de plus en plus rigoureux.
• La raison en est que plus vous êtes âgé, plus vous risquez de tomber malade ou de mourir pendant que vous êtes sous couverture.

Comment fonctionnent les taux d’assurance-vie

L’assurance-vie est conçue pour verser une prestation de décès à la personne ou aux personnes que vous désignez comme bénéficiaires à votre décès. En échange de cette couverture, vous payez une prime à la compagnie d’assurance-vie. Dans le cas d’une assurance-vie temporaire, vous paieriez ces primes pour une durée déterminée prescrite par la police. Dans le cas d’une assurance-vie permanente, les primes sont dues tant que la police demeure en vigueur.

Les entreprises qui vendent de l’assurance-vie peuvent utiliser des tables actuarielles pour établir les taux d’assurance-vie. Des tables actuarielles sont utilisées pour estimer l’espérance de vie et les taux de mortalité.

Ces tableaux, ainsi que d’autres facteurs, peuvent déterminer le montant que vous paierez pour une couverture d’assurance-vie.

Catégorie de risque et primes d’assurance vie

Lors du calcul du montant que vous paierez pour une assurance-vie, votre classe de risque entre en jeu. Les compagnies d’assurance-vie classent les candidats dans différentes classes de risque, en fonction de facteurs tels que :

• Âge
• Le genre
• Santé globale, y compris le poids et la présence de conditions préexistantes
• Statut de fumeur
• Histoire de famille
• Profession
• Participation à des passe-temps à risque, comme le parapente ou le parachutisme

Plus le risque de décès est grand, plus la prime à payer sera importante.

Comment les primes d’assurance augmentent avec l’âge

La raison pour laquelle le coût de l’assurance-vie temporaire augmente chaque année est simple. « Chaque anniversaire vous rapproche d’un an de votre espérance de vie et, par conséquent, vous coûte plus cher à assurer », explique un courtier en assurance. Il estime que les taux augmentent chaque année de 5 % à 8 % dans la quarantaine, et de 9 % à 12 % chaque année si vous avez plus de 50 ans.

Pour pouvoir maintenir les prix de l’assurance-vie temporaire au lieu d’augmenter les primes à chaque anniversaire, les assureurs étalent les primes que vous paieriez sur 10, 20 ou 30 ans et les moyennent en un seul paiement, nous explique encore le courtier. Au lieu de payer des primes faibles lorsque vous êtes jeune et des primes très élevées lorsque vous êtes plus âgé, vous payez le même montant chaque année.

Une fois la durée de votre police temporaire actuelle expirée, vous pourriez faire face à des taux très élevés en fonction de votre âge. « Si l’assuré survit à la durée initiale, la compagnie d’assurance doit ajuster la prime pour refléter son nouvel âge ».

A quel âge faut-il souscrire une assurance vie ?

L’assurance-vie sera moins chère lorsque vous serez plus jeune et en bonne santé. Si vous avez besoin d’une assurance-vie à l’avenir (par exemple, si vous envisagez de fonder une famille), il peut être judicieux de la souscrire pendant que vous êtes plus jeune, mais attention les assurances vies sont à fond perdu.

Si l’assurance est moins cher quand vous êtes jeune, c’est que vous avez très peu de chance de mourir.

Donc oui l’assurance vie coute moins cher quand vous êtes jeune, mais en avez vous vraiment besoin ? A contrario, l’assurance vie coutera plus cher lorsque vous serez plus vieux, mais n’est pas à ce moment là que votre famille en aura le plus besoin pour les aider à avoir le même train de vie en votre absence.

Qu’est-ce qu’une assurance vie à fond perdu ?

Une assurance à fond perdu est une forme d’assurance décès ou de contrat de prévoyance. Une assurance décès est dite à fond perdu lorsque, à échéance du contrat, il n’y a pas décès de l’assuré. Ainsi, les contributions versées sont acquises par l’assureur.

Tout l’argent versé en prime par l’assuré à l’assureur est par conséquent perdu.