Que sont les prêts à tempérament et comment fonctionnent-ils ?

Les prêts à tempérament sont souvent utilisés pour financer un achat important, comme une maison, une voiture ou un bateau, ou pour financer des études, bien que vous puissiez obtenir un prêt à tempérament pour pratiquement n’importe quelle raison.

Si vous vous demandez ce qu’est un prêt à tempérament, vous êtes au bon endroit.

Apprenez-en davantage sur le fonctionnement des prêts à tempérament, les avantages et les inconvénients et comment obtenir un prêt à tempérament.

Qu’est-ce qu’un prêt à tempérament ?

Un prêt à tempérament est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent et de le rembourser en versements mensuels égaux ou selon un autre échéancier prédéterminé. Vous remboursez le montant du prêt principal, plus les intérêts, en versements mensuels fixes jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt.

Les prêts à tempérament ont généralement un taux d’intérêt fixe qui ne change pas pendant toute la durée du prêt. Cependant, certains prêts à tempérament, comme les prêts étudiants privés, ont un taux d’intérêt variable qui peut changer pendant que vous remboursez le prêt.

Certains prêts à tempérament facturent également des frais de montage pour traiter votre demande. Selon le type de prêt à tempérament, vous devrez peut-être payer des frais de remboursement anticipé si vous remboursez le prêt par anticipation. Mais si vous n’effectuez pas les paiements conformément aux conditions de remboursement ou si vous effectuez des paiements en retard, vous pourriez encourir des frais supplémentaires et nuire à votre pointage de crédit.

Les prêts à tempérament fonctionnent différemment du crédit renouvelable, comme une carte de crédit. Le crédit renouvelable, comme une carte de crédit ou une marge de crédit, vous permet d’emprunter de l’argent et de le rembourser encore et encore, tout en effectuant des paiements sur un prêt à tempérament jusqu’à ce qu’il soit remboursé en totalité. Les prêts sur salaire sont également différents des prêts à tempérament en ce sens que vous remboursez un prêt sur salaire en une somme forfaitaire au lieu de versements fixes.

Types de prêts à tempérament

Les prêts à tempérament peuvent être des prêts garantis, ce qui signifie qu’ils sont adossés à une garantie, ou des prêts non garantis, qui ne sont pas adossés à une garantie. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont deux types de prêts à tempérament qui sont garantis. Des exemples de prêts à tempérament non garantis comprennent les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts de consolidation de dettes.

Prêts hypothécaires

Un prêt hypothécaire est l’un des types de prêts à tempérament les plus courants utilisés pour acheter une maison, ou un terrain. La plupart des prêts hypothécaires sont remboursés à des taux d’intérêt fixes sur des périodes de 15 ou 30 ans.

Votre maison est la garantie d’une hypothèque, donc si vous ne faites pas les paiements, votre prêteur peut saisir votre propriété.

Prêts automobiles

Les prêts automobiles sont également des prêts à tempérament qui sont des prêts garantis. Étant donné que votre véhicule sert de garantie de prêt, il peut être repris si vous ne remboursez pas votre prêt automobile.

Les modalités de remboursement varient généralement de 24 mois à 84 mois, la plus courante étant de 72 mois.

Prêts étudiants

Un prêt étudiant est un prêt à tempérament, que vous empruntiez au gouvernement fédéral ou à un prêteur privé. La durée de remboursement standard d’un prêt étudiant fédéral est de 10 ans. Les prêts étudiants fédéraux ont un taux d’intérêt fixe. Pour les prêts étudiants privés, les modalités de remboursement varient selon le prêteur. Les taux d’intérêt des prêts étudiants privés peuvent être fixes ou variables.

Prêts personnels

Un prêt personnel est une forme de crédit à tempérament que vous pouvez contracter pour pratiquement n’importe quelle raison. Vous empruntez une somme d’argent forfaitaire, puis vous la remboursez à intervalles réguliers. Les raisons courantes pour contracter un prêt personnel incluent les frais médicaux, les projets de rénovation domiciliaire, la consolidation de dettes ou le paiement d’un mariage ou de vacances.

Prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel que vous utilisez pour combiner plusieurs dettes afin d’avoir un seul paiement mensuel, souvent à un taux d’intérêt inférieur. Étant donné qu’une plus grande partie de votre paiement mensuel est affectée au solde du capital, un prêt de consolidation de dettes peut réduire le temps nécessaire pour rembourser la dette. Les APR varient de 6% à 36%, selon votre pointage de crédit.

Prêts sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire, ou deuxième hypothèque, est un type de prêt garanti qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Vous le remboursez à un taux d’intérêt fixe selon un calendrier défini. Il est similaire à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) en ce sens que les deux vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, cependant, un HELOC est un type de crédit renouvelable qui a généralement un taux d’intérêt variable.

Achetez maintenant, payez plus tard

Les services Achetez maintenant, payez plus tard,  offrent une forme de crédit échelonné. Vous divisez généralement le prix d’achat en quatre versements sans intérêt. Les acomptes provisionnels sont facturés sur votre carte de débit ou de crédit.

Avantages du prêt à tempérament

Les prêts à tempérament présentent plusieurs avantages et inconvénients que vous devez connaître.

Voici les avantages :

• Paiements prévisibles. Les prêts personnels ont un calendrier de remboursement fixe et la plupart ont des taux d’intérêt fixes. Comme vous connaissez le montant de vos mensualités, vous pouvez les intégrer à votre budget.
• Des taux d’intérêt plus bas. Les prêts à tempérament ont souvent des taux d’intérêt compétitifs qui sont beaucoup plus bas que les taux d’intérêt des cartes de crédit, en particulier si vous avez un bon crédit. Les meilleurs prêts à tempérament ont des taux aussi bas que 2,99 % APR. C’est l’une des raisons pour lesquelles les prêts à tempérament sont souvent un bon choix pour la consolidation de dettes.
• Vous permettre de financer des achats importants. Un prêt à tempérament est souvent le seul moyen d’emprunter suffisamment pour financer un achat important, comme une maison, une voiture ou un bateau.
• Moins d’impact sur votre pointage de crédit. Le fait de contracter un prêt à tempérament nuit moins à votre pointage de crédit que de recharger une carte de crédit ou une marge de crédit. Votre taux d’utilisation du crédit, ou le montant du crédit renouvelable ouvert que vous utilisez, représente 30 % de votre pointage de crédit. Vous voulez que votre utilisation du crédit soit aussi faible que possible. Contrairement au crédit renouvelable, le crédit à tempérament n’affecte pas votre taux d’utilisation.

Inconvénients du prêt à tempérament

Et voici les inconvénients :

• Risque d’emprunter trop. Contrairement à une marge de crédit où vous pouvez emprunter autant ou aussi peu que vous le souhaitez, avec un prêt à tempérament, vous devez décider du montant à emprunter à l’avance. Cela pourrait vous amener à emprunter trop d’argent.
• Frais. De nombreux prêts à tempérament comportent des frais, tels que des frais de montage, des frais de documentation et des frais de remboursement anticipé, qui peuvent augmenter le coût de l’emprunt. Les paiements manqués peuvent également entraîner des frais de retard et nuire à votre crédit.
• Risque de perte de garantie. De nombreux prêts à tempérament sont des prêts garantis, ce qui signifie qu’ils sont garantis par une garantie. Une hypothèque et un prêt automobile en sont deux exemples. Si vous ne faites pas de paiements, vous pourriez perdre votre garantie.